Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt immobilier ?

L’une des étapes les plus importantes lors de la demande d’un prêt hypothécaire consiste à soumettre les documents demandés par la banque. Il ne s’agit pas d’une démarche anodine puisqu’un prêt hypothécaire peut lier le client et la banque pendant une durée moyenne de 20 ans. Le futur client doit donc démontrer sa solvabilité économique actuelle et future.

Comment la banque évalue-t-elle la solvabilité économique ?

L’institution financière tient compte d’une série d’exigences pour accorder une hypothèque :

• Sécurité d’emploi : normalement, il est exigé que vous ayez un emploi permanent et indéfini, avec une certaine ancienneté. Cela comme garantie que le salaire sera suffisant pour payer les versements hypothécaires sans problème. Pour l’accréditer, il suffira de présenter l’historique du travail. Dans le cas des travailleurs indépendants, les entités exigent généralement qu’ils soient enregistrés depuis au moins deux ans et qu’ils disposent de revenus démontrables.
• Historique de crédit : c’est l’une des conditions requises pour l’hypothèque que la banque examinera avant d’accorder le prêt. Plus le profil en tant que client est bon, plus il sera facile pour l’entité d’approuver l’opération. La banque évaluera également si la personne a déjà eu un prêt ou un crédit remboursé intégralement et dans les délais convenus, s’il n’y a pas eu de retard de paiement, etc.
• Situation personnelle : la situation de la personne qui demande l’hypothèque est également généralement prise en compte, c’est-à-dire si elle est célibataire ou mariée, si elle a des enfants et/ou des personnes à charge, etc.
• Autres actifs : la banque valorise également la détention d’autres actifs immobiliers, tels que d’autres logements ou placements financiers.

Quel est l’âge pour demander un crédit immobilier ?

Vous vous demandez peut-être si vous devez avoir un certain âge pour obtenir un prêt hypothécaire. Les banques, en règle générale, n’établissent pas d’âge minimum, même s’il vous est difficile d’être solvable si vous avez moins de 25 ans. Quant à l’âge maximum, ils exigeront normalement que vous n’ayez pas plus de 70, 75 ou 80 ans à la fin de la durée de l’hypothèque, limites qui peuvent varier selon la politique de l’entité.

Si votre âge est avancé et que vous avez besoin de long terme pour rembourser le prêt, l’idéal est que vous recherchiez des banques qui vous permettent de rembourser la dette jusqu’à vos 80 ans. Ainsi, vous ne serez pas obligé de sélectionner une courte durée qui déclenche le montant des mensualités.

Fournir des garanties supplémentaires : est-ce une bonne idée ?

Si la banque a des doutes sur votre solvabilité (parce que vous ne travaillez que depuis peu de temps par exemple), il est possible qu’elle demande à une autre personne de vous cautionner ou qu’elle apporte son bien en garantie supplémentaire pour donner plus de sécurité à l’opération. Le respect de cette exigence augmentera vos chances d’obtenir l’hypothèque, mais cela comporte aussi des risques. Voici quelques-uns :

• Si vos parents ou une autre personne vous soutiennent avec une garantie solidaire, ils répondront avec tous leurs avoirs en cas d’éventuels impayés. Autrement dit, si vous ne payez pas les acomptes, la banque pourra également saisir votre paie, vos comptes, vos biens, etc.
• Si une autre personne vous garantit avec son logement, celui-ci pourra être saisi en cas de non-paiement. Autrement dit, cette personne pourrait perdre ses biens si vous ne payez pas les frais.

Dans tous les cas, avant de contracter une hypothèque, il est conseillé d’avoir l’avis professionnel d’un expert ou de faire un prêt immobilier simulation. Ce prêt immobilier simulation vous permettra de calculer les conditions de votre prêt immobilier, de projeter le comportement de votre prêt immobilier dans un scénario économique et d’estimer les limites probables de variation des mensualités.